养老首要考虑什么

    一个人在其一生之中，从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入，显然，如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社会保险远远不够，就需要商业养老保险的支持。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，购买商业养老保险必不可少。

    一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

    新华人寿理财师徐长峰告诉记者，商业养老险对于保障老年生活非常重要，其中特别适用于30至45岁、中等收入的人群。

    建行理财专家胡晓燕称：“购买保险更主要是树立保障，市民不应该忽视保障问题。”她建议，市民每年应该缴纳的保费最好要在10％以上，但最高不要超过20％。对于30岁以下的年轻人，不妨购买养老险、意外险。30岁到40岁的市民在此基础上，最好还要购买重疾险和子女教育保险。60岁以上是收获的年龄，这期间不应该过多投资。

    牛市中如何买养老险

    在目前利息不断加、股市不停涨的市场中，不买保险而通过其他方式为富足晚年筹划可不可行？专业人士认为，第一份保单应该是考虑保障，与其他因素无关。

    深圳大学经济学院风险管理与保险系副教授徐文芳表示，首先应该明确，保障与投资是两回事。风险既然时刻存在，那么就应该尽快转移风险。她认为，如果是购买第一张保险，应主要侧重基本保障，不必考虑加息等因素，应尽快买。如果有了基本保障，还想通过再购买保险获得更高的保障和投资收益，那就可以考虑暂缓。换言之，将这份保单当成投资工具，现在并不是好时机。

    首创安泰相关人士建议，由于养老险是长期的储蓄险种，因此，在目前的低利率时代，投保人还是应该选择有分红功能的产品比较合适。因为它能将固定利率转变为浮动利率，而其实际分红和结算利率也将视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。另外，目前我国正处于高速发展的经济周期，市场的升息预期非常强烈。分红型养老险的一个明显优势，就是随着利率的上升，客户有可能通过投保来抵御通货膨胀，从而获得更多的利益。

    中国人寿资深保险专家何唐兵表示，投资养老首先考虑的因素是安全，其次是保值，避免通货膨胀，再次才是增值收益。

    要买多少养老险才够

    要达到比较好的保障目的，究竟应该购买多少保险？在保险业内，关于收入跟保险购买主要有两种计算方法。

    第一种算法是，中产家庭通常可以将家庭年收入的10％～20％用于购买保险。以年收入30万的家庭为例，要达到保障的目的，每年支付的保费应该在3万～6万之间，而这笔支出也在家庭经济的承担能力之内。

    第二种算法是，家庭所购买的保险的保障额度应该是年收入的10倍。也就是说，年收入30万的家庭，购买的保险的保障额度应该是300万。计算的依据是，当家庭主要经济支柱出现意外，家庭主要经济来源中断的时候，所得到的保额还能维持家庭10年的同等生活水平。

    就养老保险而言，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，做出合理的选择。专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%~40%为宜，也就说是占到今后个人养老金缺口的30%~50%就差不多了，每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8%~10%。

    一个中产家庭首先应该给家庭里的“顶梁柱”投保，谁在家庭里收入最高谁就应该先购买保险。如果双方都有一定的稳定收入，则按照比例来投保。

    需要提示的是，养老保险主要是用于退休后的日常开支，对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。我国目前的医保体系是“保而不包”，因此在进行投保养老保险时，最好能同时安排好医疗保障，这类保费支出不要超过目前年收入的5%。这样，养老规划才能够全面。

    选择适合你的养老险

    目前商业养老保险产品类型有：固定利率型、分红保障型、有保底收益率的投资万能型、无保底收益率的投资连结型的，其中，个别产品带祝寿金、间隔返还等。

    固定利率型养老险预定利率目前是2.5%，由于保险是复利累积收益，所以自身年纪轻、内含利率较高的时候是最佳购买点。

    分红保障型养老年金险利率一般只有1.8%~2.4%，还有不确定的分红利益。适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。

    万能型寿险由于偏重账户累积，而且部分提取账户资金的手续便捷灵活费用也低，因此可以用作养老金的积累和使用。适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。
 
    投资连结险是各型产品中投资风险最高的，不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负，被喻为"披着保险外壳的基金"。适合风险意识强、收入较高的小部分人群。